什麼是第三人責任險?第三人責任險理賠項目及權益有哪些?

(畫面來源:SETN三立新聞網

車禍新聞層出不窮,每每看到因為發生事故,不只讓受害者家屬家庭不再完整,肇事人也會因為要負擔高額的醫藥費、賠償金搞得心力交瘁。除了遵守交通號誌,行車注意安全之外,該有的預防也須做到!

有了強制險,為什麼還是可能會負擔不起賠償金?

因為強制險只提供最基本的保障,理賠金額與範圍都有限,所以只有強制險還不夠,第三人責任險就是為了彌補不足而存在的。

想更瞭解強制險,請點進來看>>機車強制險汽車強制險的詳細說明

以理賠金額來看,強制險為:身故/全殘 200 萬;傷害醫療上限 20 萬;而理賠範圍僅限於「體傷」,不包含「財損」,且保障對象並沒有涵蓋到駕駛人。因此,第三人責任險,就是強化強制險所沒有包含的範圍。

 

第三人責任險理賠範圍與對象有哪些?

來看,第三人責任險可概分為兩種:

★發生事故導致他人受傷失能死亡,超過強制險理賠金額的傷害責任保險 → 人

例如:對方醫療費用、對方亡故賠償

★發生事故導致他人的財物損失非強制險理賠範圍財損責任保險 → 物

例如:對方車體維修費用、受波及店家的損失

 

再以理賠對象來看,第三人責任險可概分為兩種:

★保障駕駛人自身的保險類型:車體損失險、竊盜險、附加駕駛人傷害險

★保障駕駛者以外的人的保險類型:強制險、第三人責任險、附加超額責任險、附加乘客險

 

第三人責任險的賠償流程與定義,身為車主不可不知!

瞭解第三人責任險的種類後,我們來瞭解完整的賠償流程

事故發生 → 由警方進行肇事責任釐清 → 確認雙方該負責的比例 → 強制險

若強制險賠償不足 → 第三人責任險 → 第三人責任險仍賠償不足 → 超額責任險

 

用簡單幾個例子作為範例,更好明白第三人責任險啟動的定義,由於強制險是政府規定必須投保的,以下情境中的所有角色都設定成有保強制險。

 

◎案例一:
第三人責任險定義
小餅開車正在等紅綠燈時,小蔡誤把油門當煞車踩而從撞上了小餅的後車廂。

假設小餅、小蔡都有投保第三人責任險小蔡的第三人責任險會啟動;小餅的則不會(因為小蔡有肇事責任)。

假設小餅有投保第三人責任險,小蔡沒有 → 小餅的第三人責任險不會啟動(因為小餅沒有肇事責任),但小蔡必須自掏腰包賠償小餅的損失。

 

◎案例二:
第三人責任險理賠不包含駕駛
小餅因為開車打滑而撞到安全島導致車門損壞。

假設小餅有投保第三人責任險 → 雖然第三人責任險有包含財物損失,但因為小餅是駕駛人而非第三人,故無法申請理賠

 

◎案例三:
第三人責任險依肇事責任比例理賠
小餅和豆豆發生擦撞,導致雙方車輛有毀損狀況,需先判定肇事責任比例,結果判定為:小餅需負 80% 責任豆豆需負 20% 責任。(保險公司將以比例予以賠償)。

兩人財物賠償則為:

小餅修繕財物費 (修車 10 萬)* 20%= 小餅可向豆豆的產險公司理賠金額 (2 萬)。

豆豆修繕財物費 (修車 10 萬)* 80%= 豆豆可向小餅的產險公司理賠金額 (8 萬)。

 

◎案例四:
投保第三人責任險加超額責任險,在第三人責任險賠償後仍不足的狀況啟動
小餅開車結果不小心擦撞到小郭的瑪莎拉蒂,維修加上換零件的費用大約高達 500 萬元。

若小餅沒有投保第三人責任險 → 由於強制險不理賠財損,因此 500 萬元必須全部自行吸收。

若小餅有投保第三人責任險(保額:財損 100 萬元)→ 小餅的第三人責任險公司會給予 100 萬的理賠金額,但是,剩餘的 400 萬要小餅自行吸收。

若小餅有投保第三人責任險(保額:財損 100 萬元)加超額責任險財損(保額:1,000 萬元)→ 第三人責任險的部分會理賠 100 萬元,超額責任險會再補剩餘的 400 萬元。因此小餅付給保險公司自負額後,就無需負擔其他費用了。

 

第三人責任險重點整理

可理賠:人的體傷、物的財損

√ 啟動條件:被保險人有肇事責任即啟動

√ 賠償對象:除了駕駛人之外所受波及的人(包含對方車內駕駛與乘客、路人、受波及店家等)
【小提醒】若要保障自車內的乘客,產險公司會要求額外加保第三人責任險中的「乘客責任險」哦!

√ 賠償金額:與強制險不同之處是可自行決定理賠金額

 

目前統計為止,第三人體傷和解金額約在 400 萬至 500 萬,而強制險(含醫療)最高僅賠償至 220 萬,若遇到嚴重事故,只靠強制險根本不夠。這邊再次叮嚀各位駕駛人,開車務必小心,也建議根據需求投保足夠的保險,才不會在意外發生時後悔莫及。

 

第三人責任險優惠資訊

現在越來越多開車族意識到都會再買第三人責任險,避免事故發生時賠償金額超過自己能夠負擔的程度。各家產險公司也釋出許多優惠組合價,甚至還有抽獎活動,鼓勵大家能多給自己一份保障。

以下的保費設定為:車種 TOYOTA Altis;車主年紀為 30 歲。但會因為個人條件不同而影響保費,要知道確切費用還是建議自行試算過喔!

產險公司 體傷/財損

(第三人責任險)

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資料更新日期:2018/11/08

雖然新安東京海上產險的強制險算便宜的,不過以組合來看華南產險國泰產險反而就比較便宜,再加上抽獎活動的獎項價值來看,其實這兩家都算不錯的選擇。

 

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