【車體險小學堂】十分鐘速解~「甲/乙/丙/丁式」到底差再哪!

車體險-封面照

(畫面來源:TVBS NEWS

汽車保險百百種,從大家都認識的強制險,到冷門的失竊險,都有保險公司提供相關服務,但每種保險各有不同用處,除了投保基本的強制險外,該如何挑選適合自己的汽車保險才能既合乎效益又符合預算?

正如先前提到的強制險第三人責任險超額責任險都是以人身傷害他人財物損失為範圍,卻無法保障到自身的財物。性命雖然是無價,但車子亦為個人的寶貴財產,若遇到損害也會讓事主不只心淌血,荷包也跟著失血,但若能兩者兼顧是再好不過了…

因此也有了單純針對汽車的保險:汽車車體損失險(俗稱車體險)。其概念就是車子本身的意外險,只對「車體損害」進行理賠,想要保障自己的車輛保險。

 

車體險的重要性帶你來認識

有無投保車體險的差別,絕對比你想像來得大,用一個簡單的案例來說明當中的重要性,可能會更容易瞭解。

◎案例:
小華早上開車趕上班,因為怕遲到而搶快闖紅燈左轉,但因為車速過快加上旁邊貨車擋住視線死角,而與綠燈直行的小明發生擦撞,但兩人沒有因為車禍受到任何的傷害。

以所有汽/機車必須投保的強制汽車責任險來看,若這場車禍發生某方傷殘、身亡,會因為「人」而啟動理賠,但這場車禍並沒有人傷亡,故無賠償。

自行選擇投保的第三人責任險則是先看肇事責任再進行裁定賠償比例,小華因為違規闖紅燈,故肇事責任較大(先假設小華肇事比例為 80%);小明可能會因注意而未注意,故也有肇事責任,但責任較小(先假設小明肇事比例為 20%)

小華的車子損害總額,小明需負擔總額的 20%,若小明有投保第三人責任險,保險公司將會支付賠償金額;而小華必須自行吸收剩下的 80% 總額(第三人責任險並不理賠自身財物、體傷損失),相同小明的車子損害也會依照比例向小華索賠。

因此不論兩方車輛損壞得多嚴重,小華和小明在這場事故中,可能都需要自行吸收部分損失。但有了車體險就能發揮功能,針對這部分進行理賠,然而車體險又分為四種不同層級,保險範圍和賠償金額各有不同。

●參考新聞:趕上班闖紅燈 左轉撞上直行車!

 

甲/乙/丙/丁式 四種車體險,到底差別在哪裡?

點我直接看懶人包圖表

基本上四種車體險都與汽車車體脫離不了關係,但為什麼又要列分這幾種呢?因為投保的金額、理賠範圍,皆有所不同,因此瞭解每種車體險理賠的範圍及費用,才能依照自己的需求找到最合適的車體險。

甲式車體險:

理賠範圍最廣,基本上車子出狀況都有理賠,像是最常見的車子撞車子、自撞,以及火災、閃電、爆炸等天災損害,還有最萬成的第三者之非善意行為,就是車子遭人為惡意毀損或對方與我方發生擦撞、車禍逃逸等都能申請理賠。

但由於保險理賠的範圍最大,因此保費也是四大類別裡最貴的。

以國產新車為例,其保費大約在 50,000 以上,但一般車種來看,甲式算是不太合乎性價比的險種,比較適合高價位的跑車、轎車投保。

 

乙式車體險:

保費僅次於甲式的車體險,相對來說理賠範圍就少甲式一些,除了第三者之非善意行為的人為惡意損壞或逃逸還有不明原因皆不算在理賠範圍內,但其餘的理賠範圍和甲式車體險一樣。

對於甲式車體險來說,乙式車體險理賠範圍較少,因此保費就較少於甲式。

保費便宜程度大概少甲式約1/3的價錢,比較適合剛入手的新車車輛,抑或是駕駛經驗不多的車主。

 

丙式車體險:

丙式算是便宜又實惠的保險,是最多人選擇投保的種類,不過理賠範圍又更少了,理賠範圍只限於交通事故:汽車撞汽車、汽車撞機車。

以國產新車來看保費大約落在 20,000 元出頭,其實算是便宜的保險類別了,因為大多數的交通事故還是多屬車撞車,已經算是很有保障的方案。比較適合車齡 5~10 年或是高價位的二手車,以及經常開車且駕駛技術也穩定的車主也合適。

 

丁式車體險:

丁式車體險的保險範圍和丙式車體險是相同的,但差別就在於保費與理賠金額:丁式車體險保費約為丙式車體險的 1/2 ,但最高理賠金額約只有 10~15 萬元。

雖然保費相當的便宜,但是因為理賠金額過少,因此一般車輛投保丁式,則保障較為低,比較適合低價二手車或車齡超過十年的老車。

 

車體險類別
甲式 乙式 丙式 丁式
車輛互相碰撞
車輛對物碰撞、傾覆 × ×
火災、閃電、雷擊、爆炸、墜落物、拋擲物 × ×
第三者非善意行為 × × ×
建議投保對象
  •  高價車種
  • 預算較寬裕
  • 車輛停駛的環境安全性較低
  • 車齡較新
  • 中高價車種
  • 駕駛經驗較少
  • 車齡約 5~10 年
  • 車身小擦傷無妨
  • 常在車輛較多、容易發生事故的地點行駛
  • 車齡為10年以上的老車
  • 低價購入的二手車
補充說明:

▲天災人禍並不包含地震颱風造成的損害,如:搖晃、泡水皆不在保險範圍,但可透過附加險加強保障。

▲乙/丙/丁式因為少了「第三者非善意行為」保障,因此發生事故都需要報警處理,甲式雖然可不用,但還是建議報警較有保障;/丁式需要警察留下現場圖、事故照片及筆錄,因此若肇事車主逃逸就無法理賠。

 

讓保費再降低的「自負額」、「限定駕駛」

基本上投保都是希望有保障,但是越是周全的保險,費用就越高,到底有什麼方法能夠既有保障又能在負擔範圍內呢?其實只要投保增加兩個條件就能再幫你省下荷包!

◎自負額

所謂自負額,在投保車體險時候可以選擇自行負擔金額,若當事故發生時,若維修費在自負額以下,保險公司不理賠;超過自負額,則會扣除自付額後再理賠。其作用是為了避免車主因為車子發生小擦傷就申請理賠,濫用資源同時增加人事成本,因此為了鼓勵車主選擇自負額條件,以享有降低保費的優惠。

自負額有分兩種,逐次增加及定額,逐次增加是第一次自負額為 3,000 元、第二次自負額為 5,000 元、第三次及之後自負額 7,000 元;定額則是 10,000 元

逐年增加

假設每次車禍理賠金額皆是 10,000 元

第一次需要先支付自負額 3,000 元,保險公司才會理賠超出的金額= 7,000 元

第二次需要先支付自負額 5,000 元,保險公司才會理賠超出的金額= 5,000 元

第三次需要先支付自負額 7,000 元,保險公司才會理賠超出的金額= 3,000 元

定額

自負額為 10,000 元

假設第一次車禍理賠金額為 15,000 元,支付自負額後保險公司理賠剩下金額= 5,000元

假設第二次車禍理賠金額為 100,000 元,支付自負額後保險公司理賠剩下金額= 90,000元

假設第三次車禍理賠金額為 200,000 元,支付自負額後保險公司理賠剩下金額= 190,000元

◎限定駕駛

其作用也和自負額有點相似,只要限定的駕駛數越少,則保費減少的幅度越大。但要注意的是,限定駕駛以外的人駕駛若遇到事故,賠償上可能要依照各個保險公司的規定,但若車輛只會有固定人行駛,限定駕駛其實算是蠻優惠的方式。

若自負額選擇定額 + 限定駕駛,可省下的保費可將近原本保費的一半。

 

省錢有妙方,線上投保賺更多

除了上述所提到的兩種方式可以降低荷包之外,各家保險公司也有推出了線上投保服務,不只能省錢也能省時。只需要在網站上填入資料,選擇適合的保險方案,配合線上刷卡就算完成投保。

√線上投保有額外折扣,同樣的保險內容就是比現場便宜

√刷信用卡卡消費,可享各家信用卡公司的現金回饋或紅利點數

√多數保險公司推出保險組合購入,搭配必保的強制險再加保其他保險可享 9 折、 85 折

 

丙式車體險優惠資訊

以車體險保障範圍來說,車對車的交通事故發生比例最高,將近八成的比例。因此,多數人會選擇價格上較為便宜又能確實保障常見事故的丙式車體險。以下整理出目前各家的線上丙式車體險優惠資訊。

產險公司 車體險優惠 投保連結
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和泰產險  ◉ 140元+任意險9折 投保連結
兆豐保險 83折 150元+任意險83折 投保連結
泰安產險  ◉ 150元+任意險優惠13% 投保連結
新安東京  ◉ 240元+任意險82折 投保連結
第一保產險  ◉ 160元+任意險9折 投保連結
台壽保產險 需臨櫃辦理 需臨櫃辦理 投保連結

標示 ◉ 為該產險公司無法單獨投保車體險(必需搭配投保強制險)

資料更新日期:2018年11月

 

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資料更新日期:2018年11月

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